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三次加息利率上涨超10催生岁末楼市还贷潮

发布时间:2020-03-04 06:55:28 阅读: 来源:焊管机厂家

“你知道这事吗?听说明年元旦过后,房贷利息又要调整了。”黄小姐最近有点纠结,因为听说明年元旦过后房贷利率将按最新标准调整。今年来,央行连续三次加息。对于从去年就开始偿还房贷的市民来说,加息的累积效应将从明年1月开始集中体现。按照五年以上贷款基准利率计算,利率上涨幅度超过10%。还有不到两个月就要跨入新的一年,是否提前还贷,让像黄小姐这样的房贷族心里算起了账。对此,银行人士谨慎建议,提前还贷前最好先算算账,因为提前还款不一定都合算。

A

三次加息利率上涨超10%

央行今年以来已3次上调贷款利率,这也意味着房贷客户的利息负担将增加。目前,5年期以上贷款基准利率已从今年初的6.40%上涨到7.05%,累计增加了0.65个百分点,上涨幅度超过10%。而按揭贷款合同的调息方式主要有两种:一种是即时调息,即在加息的次月就按新利率计算月供;还有一种是次年调息,即从加息后的第二年1月1日起执行新利率。采用后一种方式的房贷客户占多数,如果今年余下的这两个月不再调整利率,那么对于去年以前办理的老房贷客户来说,明年起要面对的将是3次加息的叠加。

记者算了一笔账,如果是60万元的房贷,采取等额本息还款期限20年的方式,以年初6.40%的基准利率计算,月供为4438.19元,20年累计支付利息465164.46元;如果以现在7.05%的基准利率计算,月供为4669.82元,20年累计支付利息520756.37元,加息前后利息总负担相差55591.91元。

B

提前还贷现象明显增多

如今快到岁末,年底各种奖金也让房奴们手头上稍微有所充裕,催生提前还贷高峰期。据向各大银行了解,目前咨询提前还贷事宜的人数已明显增加。

“一般而言,提前还贷都是客户主动提出申请,而每年的最后一个月都是提前还贷的集中期,今年也不例外。”郑州某银行的工作人员表示。“有的是先还一部分,也有的是一次性全部还清;有的是问怎么还,也有的问该不该还。因为每个客户各自的情况不同,提前还贷的方式也有所不同。可以肯定的是,年底客户对于提前还贷的关注度已经大幅提升,这一点相应的客户经理体会最深。”

据了解,目前咨询提前还贷事宜的人数已明显增加,岁末年初的提前还贷现象越发明显。尽管各方对年内是否会加息存在分歧,但房奴们自然不会放过每一个精打细算的可能。不少购房者直言:提前还贷,意在省利息。

C

市民提前还贷多为“省利息”

“我的房贷还剩20万元,贷款期限为10年,每个月要还近2300元本息,其中利息1000多元。这不,我听说明年元旦房贷利息又该上调了,去年不也是这样,趁着有点钱,我就赶紧多还点,这也算是节省钱啊。”黄小姐表示,今年她手里有了点闲钱,再加上平时攒的钱,大约够提前还掉剩余贷款,“我究竟应不应该提前还贷?前两年我还可以投资股票,仅20万元的部分产生的收益也不止每个月1000多元。可是暂时还没有其他的投资渠道,定存一年,20万元有7000元的利息,但是贷款产生的利息差不多12000元,我计划将贷款全部还了,减去定存的利息,每年还能省下近5000元。”

针对黄小姐这一纠结的问题,记者咨询了市内多家银行的工作人员。某银行工作人员在接受记者采访时表示,黄小姐的认识存在误区,打算提前还贷的市民最好先到银行打听清楚,自己的房贷按哪种情况调整利率,而没有必要集中在年底办理。“贷款时候的利率比较高,产生的利息也较高。如果房贷是7折利率的,4.14%~4.62%,减去已经还贷的部分,20万元的利息大概也就是低于700元每月,一年是8000元左右,减去一年期定存利息,也就省了1000元,平均每月不到100元。”

对于享受房贷优惠政策或者进行公积金贷款的人群来说,目前国家已取消首套房贷下浮优惠政策,而各家银行也都对房贷利率进行上调,新客户的利率由客户经理和客户共同协商确定一般上浮在5%~20%之间。

以今年6.4%的五年期贷款利率计算,在打完7折后,享受优惠的老客户贷款利率仅为4.48%,比当前的五年期存款利率4.55%还低0.07%。对于这样的客户,与其凑足资金提前还贷,还不如将这笔还贷资金进行5年储蓄,所获得的利息甚至能超过要还的贷款利息。

二是拥有更好的投资渠道的贷款者。

对于那些拥有更好的投资渠道,其投资风险可控,并且收益高于贷款利率的客户,进行提前还贷将消化“机会成本”,如果没有好的投资项目,一些保本型的理财产品和国债都可以满足需要。比如,目前享受8.5折优惠的房贷者,即使按照2012年房贷利率计算,其五年期利率为5.9925%,而今年财政部发行的凭证式(四期)国债5年期的票面年利率就达到了6.15%。另外,银行发行的一些保本型的理财产品,也可以考虑。

三是还款期限过半的贷款者。

除此之外,表示提前还贷还需注意时机和还款方式问题。目前,房贷还款方式主要有等额本息、等额本金两种。选择等额本息的还款方式,已经接近还款中期或是选择了等额本金的还款方式,并且还款期已经超过1/3的借款人不适合提前还贷。当然,提前还贷是否划算要因人而异,贷款者可以应用网上的理财计算器,根据自己贷款情况进行测算。

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